З 1 вересня власники смартфонів на iOS не зможуть скористатися гаманцем цифрового рубля через банківські застосунки. Це пов'язано з тим, що російським банкам не вдається розмістити оновлені версії програм в App Store — усередині них містяться посилання, які прямо вказують на зв'язок із державною фінансовою системою Росії. Ситуацію вже підтвердили кілька джерел у фінансових організаціях і серед розробників, і вона має системний характер.
Чому App Store блокує оновлення
Проблема виникає на етапі завантаження застосунку на перевірку перед публікацією. Цифровий рубль вимагає російських криптостандартів, а вони самі по собі слугують маркерами державної фінансової інфраструктури. Програма також звертається до платформи Центробанку через окремий домен та API регулятора, чого немає у звичайних ігрових або утилітарних застосунків. Під час перевірки фахівці Apple бачать фрагмент коду, пов'язаний із російським регулятором, і розуміють, що застосунок може належати місцевому банку. Оскільки більшість кредитних організацій у Росії перебувають під санкціями, публікацію одразу відхиляють.
Керівник відділу розробки IT-компанії EvApps Дмитро Єнтін пояснює: Apple перевіряє не рівень захищеності коду, а його походження. Компанія дивиться, хто і з якого пристрою збирав програму, які ключі розробника використовувалися та чи збігається код із раніше заблокованими збірками. При виявленні ознак конкретного санкційного банку застосунок знімають, а іноді блокують увесь акаунт розробника. Хвиля видалень у 2022–2026 роках безпосередньо прив'язана до пакетів санкцій ЄС і США — це зовнішнє обмеження на рівні комплаєнсу Apple, а не оцінка технічної начинки продукту.
Корінь технічної проблеми
Доступ до платформи для користувачів iOS поки що обмежений. Причина пов'язана з вимогами ЦБ до засобів криптографічного захисту інформації, які висуваються до мобільних застосунків для роботи з цифровою валютою. За чинними нормами регулятора всі програмні рішення для доступу до платформи мають пройти сертифікацію за встановленими класами захисту. Для веб-версій таке завдання вирішує сертифікований СКЗІ «Криптопро», який уже застосовується в корпоративному та державному секторах.
Для пристроїв на Android також є технічні рішення, що пройшли необхідну сертифікацію. А от окремого продукту для нативних застосунків iOS, який одночасно відповідав би вимогам ЦБ, поки що не існує. Без такого рішення реалізувати роботу з цифровим рублем на платформі технічно неможливо. Саме тому функціонал на iOS тимчасово недоступний, а з'явиться він у міру сертифікації відповідних продуктів та їх узгодження з регулятором.
Які обхідні шляхи залишаються
До 1 вересня складність з оновленням банківських застосунків точно не вирішиться. Власники iPhone, які не мають смартфона на Android, можуть встановити застосунок прямо в офісі свого банку. Голова асоціації «Фінансові інновації» Роман Прохоров припустив, що робочу для звичайних банківських програм схему варто спробувати і для цифрового рубля. Співробітник в офісі або кур'єр здатні встановити останню версію застосунку через кабель, погодився співрозмовник серед розробників. Частина кредитних організацій також налаштувала доступ до цифрових гаманців через веб-версії мобільних банків і на стаціонарних комп'ютерах.
Ситуацію ускладнює ще один крок Apple. Компанія закрила встановлення віддалених із магазину застосунків через програму iMazing, за допомогою якої раніше можна було повернути програми російських банків. Це сталося 26 серпня. Провідний мобільний аналітик Mobile Research Group Ельдар Муртазін констатував, що після історії з iMazing способів поставити на iOS застосунки санкційних банків майже не залишилося. Фактично доступний лише вхід в особистий кабінет через веб-інтерфейс, хоча зрідка банки на кілька годин публікують програму під нейтральною назвою, поки Apple її не видалить.
Як влаштований запуск цифрового рубля
З 1 вересня рахунки цифрових рублів зможуть відкривати дванадцять системно значущих банків країни, на які припадає понад 80% платіжного ринку. До списку входять Ощадбанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, Т-Банк та інші великі організації, а доступ також зобов'язані надати дев'ять банків, визнаних значущими на ринку платіжних послуг. Поповнювати гаманець можна буде не більш ніж на 300 000 рублів на місяць, причому цей поріг стосується лише переказів зі звичайного безготівкового рахунку. Усередині самої платформи обмежень немає, а всі рахунки та операції з цифровим рублем захищені банківською таємницею нарівні з іншими засобами громадян.
Мій погляд: Ситуація з iOS — не технічний глухий кут, а політичний сигнал. Поки Apple не змінить свою політику щодо російських банків, цифровий рубль залишиться валютою для обраних, що серйозно сповільнить його масове впровадження. Банкам варто активніше розвивати веб-версії та альтернативні канали, але без діалогу з Apple проблему не вирішити.