Блокування за криптовалюту: хто з банків РФ лояльніший і як зміниться ринок з 1 вересня
Скарги на блокування рахунків і переказів, пов'язаних із криптовалютою, стали щоденним фоном російського ринку. Але проблема глибша, ніж здається: банки діють не через неприязнь до цифрових активів, а через жорстку конструкцію законодавства та страх перед регулятором.
Ключовий момент — блокування спричинені не самим словом «крипта», а вимогами щодо протидії відмиванню грошей і ризик-моделями. Законодавство зобов'язує банки контролювати операції, запитувати документи про походження коштів і призупиняти транзакції за підозр (115-ФЗ). Більше того, згідно з 161-ФЗ банк зобов'язаний заморозити переказ і заблокувати рахунок отримувача, якщо на картку надійшли гроші жертви шахрайства. А з 2025 року набирає чинності 369-ФЗ, який змушує банки відповідати власними грошима за пропущені шахрайські перекази. Це призвело до парадоксального ефекту: зі здорової ідеї захисту клієнтів банки вивели практику перестрахування.
«Вигідніше заблокувати сотню сумнівних транзакцій, ніж одного разу відшкодувати збиток із власної кишені», — така логіка фінансових організацій.
Криптоперекази потрапляють під удар через «схему трикутника», коли продавець цифрових активів отримує на картку гроші жертви шахрая і стає крайньою ланкою ланцюга. Набір тригерів в експертів збігається: різке зростання оборотів і часті перекази від різних осіб, дроблення сум і транзитні операції, невідповідність профілю клієнта, відсутність економічного сенсу та робота через P2P, неможливість підтвердити джерело коштів, а також прямі формулювання в призначенні платежу — «USDT», «обмін».
Лояльність банку — вкрай нестабільний критерій. Сьогодні операція проходить, завтра модель ризику змінюється, і клієнт отримує запит документів або блокування. Ця обережність пояснюється страхом перед регулятором: багато банків не проти працювати з криптовалютою, але всі бояться втратити ліцензію.
Від списків лояльних банків до реєстру Банку Росії
Офіційно такого терміна, як «лояльність до криптовалюти», не існує. Жодна кредитна організація не публікує перелік дозволених операцій. Йдеться лише про різницю в практиці моніторингу. Однак ринок змінюється: ухвалений 21 липня 2026 року закон «Про цифрові валюти та цифрові права» вносить структурні зміни. З 1 вересня 2026 року запроваджується регулювання, а з 1 вересня 2027 року операції з криптовалютою будуть можливі лише через регульованих посередників — біржі, брокерів, керуючі компанії, депозитарії та обмінники. Банки будуть зобов'язані відмовляти в операціях поза цим контуром.
Для некваліфікованих інвесторів встановлять ліміт близько 300 тисяч рублів на рік через одного посередника, а доступними стануть найбільш ліквідні активи з переліку Банку Росії: біткоїн, Ethereum, USDT. Кваліфіковані інвестори отримають доступ без обмежень за сумою, але статус присвоюватиметься за майновим цензом, досвідом або освітою. При цьому виведення за кордон не обмежене, але при виведенні в рублях знадобиться повна ідентифікація. Операції понад 100 тисяч рублів контролюватимуться Росфінмоніторингом. За організацію сірих обмінників загрожує кримінальна відповідальність — до семи років позбавлення волі.
Окремі вимоги висунуть до обмінників: діяльність визнається такою від двох угод на місяць на суму понад 3,5 мільйона рублів, обов'язкові включення до реєстру Банку Росії та членство в СРО, власний капітал від 15 мільйонів рублів, програмне забезпечення на території РФ і зберігання даних про угоди не менше десяти років. Уперше в російській практиці запроваджується обов'язок компенсувати клієнту вартість викрадених активів.
Висновки
Ось головні тези, які варто винести з поточної ситуації:
- криптоло-яльності в російських банків немає — є лише різна глибина перевірок;
- блокування спричинені вимогами щодо протидії відмиванню грошей і ризик-моделями, а не ставленням до технології;
- повністю блокування не зникнуть, але в легальному контурі стануть передбачуванішими;
- для сірого P2P і транзитних схем вимоги, навпаки, посиляться.
До 1 вересня варто стежити за формуванням реєстру Банку Росії, появою перших ліцензованих сервісів, переліком ліквідних активів для некваліфікованих інвесторів і нормами про кримінальну відповідальність за незаконний обіг.
Практична порада експертів єдина: зберігайте підтвердження угод, не дрібніть суми, не приймайте платежі від третіх осіб і не зазначайте в призначенні переказу слова, що відсилають до криптовалюти. Не шукайте банк, який не ставить запитань, а вибудовуйте прозору модель роботи.
Мій погляд: перехід до регульованого контуру — це не посилення, а неминуча еволюція. Ринок нарешті отримає чіткі правила гри, що в довгостроковій перспективі знизить хаотичні блокування та підвищить довіру як з боку банків, так і з боку користувачів. Однак до 2027 року сірий сектор зазнаватиме максимального тиску, і це потрібно враховувати кожному учаснику ринку.