Протокол x402 від Coinbase, створений для платежів між ШІ-агентами, з моменту запуску обробив близько 200 млн транзакцій. Прихильники автономних машин подають це як доказ того, що програмне забезпечення здатне оперувати грошима без участі людей. Однак детальний розбір транзакційної активності показує зворотне: за гучними цифрами ховається економіка мікроплатежів, яка повністю залежить від людських бюджетів.
Показовою є статистика останніх 35 днів: агенти в мережі x402 провели 6,4 млн транзакцій, але переказали при цьому всього $120 000. Середній розмір платежу виявляється мізерним, а оптимізм навколо «автономних грошей» виходить далеко за межі реальності.
Гроші без участі людини — поки що лише в теорії
Німецький дослідник штучного інтелекту Йоша Бах розглядає гроші як патерн причин і наслідків, що існує незалежно від паперу чи чорнила. За його логікою, перевірити цей патерн у цифровому вигляді може й саме програмне забезпечення.
«Ринком акцій можна керувати повністю без участі людини. Фактично гроші не потребують людини для існування, якщо їх уже запущено — достатньо просто мати машини, які вміють поводитися з ними».
Аналіз 19 продуктів і фінансових сценаріїв зі ШІ — від біржових сервісів до банківських систем — показує: 14 із них можуть діяти лише в межах лімітів, заздалегідь встановлених людиною. Жоден сервіс не дозволяє агенту самостійно обирати цілі, а на п'яти із семи торгових майданчиків агентам прямо заборонено знімати кошти.
Біржові дані підтверджують загальний тренд. На Hyperliquid застосунки з позначкою ШІ обробили лише 0,55% від $653 млн усіх угод за період з 1 січня по 25 серпня. Автоматизовані гроші існують у теорії, але на практиці бюджет, як і раніше, пишуть люди — і ризики лімітів витрат залишаються головною темою бізнес-дискусій.
Якщо «зомбі» керує фінансами
Бах називає шахову програму зомбі: вона чудово розв'язує своє завдання, але не має внутрішнього досвіду. За цією логікою агент, який розраховується за дані, теж потрапив би до категорії зомбі. Свідомість, за версією дослідника, — це алгоритм навчання, що дозволяє мозку відстежувати власне сприйняття; нейробіолог Аніл Сет, з яким Бах полемізує, пов'язує свідомість із живою біологією.
Якої б теорії не дотримуватися, сучасні агенти не мають самоперевірки — і втрати це доводять. У травні 2026 року зловмисник передав повідомлення абеткою Морзе, яке чат-бот Grok від xAI розшифрував. Криптоагент Bankrbot, що переказує кошти з прив'язаних гаманців, сприйняв відповідь як розпорядження і відправив токени на $175 000 — пізніше завдяки експлойту з абеткою Морзе вдалося повернути близько 80% суми.
В іншому випадку атакувальник отримав доступ до панелі AIXBT — ШІ-агента, що публікує ринкову аналітику. Внаслідок атаки на вказані адреси пішло 55,5 Ethereum (ETH) вартістю $106 200.
«Ніхто не запитує блокчейн напряму… На відміну від людини, агент ніколи не зупиняється і не подумає: ця цифра якась дивна».
Якщо безліч агентів використовують одне й те саме джерело, вони можуть одночасно припуститися однієї й тієї самої помилки. Різні моделі ШІ часто доходять напрочуд схожих внутрішніх рішень — а отже, системний ризик в економіці агентів накопичується швидше, ніж здається.
Аналіз Cryptalist: Статистика x402 демонструє класичний розрив між метрикою активності та реальною вартістю: мільйони транзакцій за мізерного обсягу відображають тестування інфраструктури, а не формування автономного грошового контуру. Допоки ліміти й цілі задаються людьми, а самі агенти вразливі до маніпуляцій на кшталт атак через промпти, інституційним учасникам слід оцінювати сектор агентних платежів крізь призму операційних і контрагентських ризиків, а не хайпу навколо «грошей без людини».